100% do CDI são 14,15% ao ano. O extrato nunca fecha nesse número.

100% do CDI vira 14,15% ao ano — no papel. No extrato, o número que sobra é outro. A diferença tem nome: Imposto de Renda.

O número que a propaganda mostra

Conta digital que promete “100% do CDI” está prometendo acompanhar o CDI de hoje: 14,15% ao ano. É a régua que praticamente todo CDB de liquidez diária usa.

Isso não é mentira. É a taxa bruta, antes de qualquer desconto.

Mas tem um detalhe: o Leão entra antes de você

Rendimento de CDB — que é o que sustenta essas contas “100% do CDI” — paga Imposto de Renda regressivo. Resgatou rápido, a alíquota é mais alta: até 22,5% sobre o rendimento nos primeiros meses, caindo depois para 20%, depois 17,5%, até chegar a 15% pra quem segura mais de dois anos.

Aplique R$ 1.000 a 100% do CDI por 1 ano e o saldo bruto chega a R$ 1.141,50. Depois do IR de 17,5% sobre esse período, o que cai na conta é R$ 1.116,74.

Segure R$ 1.000 por 2 anos e a alíquota cai pra 15%: o saldo bruto sobe pra R$ 1.303,02, o líquido fica em R$ 1.257,57.

E a poupança, pra comparar?

A Selic meta está em 14,25% ao ano — acima dos 8,5% que ativam a regra da poupança. Quando isso acontece, a poupança paga TR + 0,5% ao mês, não mais que isso.

No acumulado de 12 meses, isso deu 8,32% ao ano. Aplicando R$ 1.000 nesse ritmo por 1 ano, o saldo chega a R$ 1.083,18 — sem desconto de IR, porque poupança é isenta.

Compare os três saldos de R$ 1.000 em 1 ano: poupança em R$ 1.083,18, CDB a 100% do CDI bruto em R$ 1.141,50, e o mesmo CDB líquido de IR em R$ 1.116,74. Mesmo pagando o Leão, o CDI ainda sai na frente da poupança.

A pegadinha não é o CDI. É a letra miúda depois dele

“100% do CDI” garante a taxa. Não garante que você vai ficar com ela inteira, nem que ela vale pra qualquer valor que você depositar.

Muita conta trava esse rendimento cheio só até um teto de saldo, ou só durante um período promocional — depois disso, o resto do dinheiro rende menos, e a propaganda raramente explica isso.

Outro ponto: parte dessas ofertas te coloca como investidor num CDB emitido por instituição menor, não como cliente comum de conta corrente. Antes de confiar o dinheiro, vale ler o regulamento e confirmar se o valor está coberto pelo FGC.

”Então 100% do CDI é furada?”

Não é. É rendimento real, bruto de 14,15% ao ano, que bate poupança mesmo depois do IR — os números acima mostram isso.

A furada é achar que “100% do CDI” significa “sem desconto nenhum” ou “vale pra qualquer prazo do mesmo jeito”.

Quem resgata rápido paga a alíquota mais alta, 22,5%. Quem segura mais de dois anos, a mais baixa, 15%. O prazo que você escolhe muda quanto sobra — não muda a taxa anunciada.

O que fazer com esse número

Antes de comparar contas pela promessa de “100% do CDI”, simule o saldo pros seus próprios valores e prazos — é a única forma de ver o líquido de verdade, não só a taxa bruta da propaganda. Use a calculadora de juros compostos pra rodar sua conta com o seu valor e o seu prazo.

Taxas conforme Banco Central (CDI, Selic) e regra de rendimento da poupança (Lei 12.703/2012); tributação conforme tabela regressiva de Imposto de Renda para renda fixa. Conteúdo educacional, não recomendação de investimento.